FintTech: transformando el mundo de los servicios financieros.

FintTech: transformando el mundo de los servicios financieros.
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Desde la gran crisis del sector financiero del 2008, que una vez más ha mostrado sus fallos de seguridad, las autoridades financieras se han concentrado en desarrollar nuevas regulaciones, exigir mayores capitalizaciones y sistemas de control, etc. Lejos del centro de atención regulatoria, otra revolución está en marcha, una que promete no sólo una gestión de las finanzas más segura y transparente para el sistema financiero, sino también una muy considerable mejora para los participantes del sistema financiero más descuidados: los clientes.

#Fintech: la oleada de Start Ups que están transformando el mundo de los servicios #financieros Clic para tuitear

Con una generación de nuevas empresas, la revolución del Fintech (o tecnología financiera), está apuntando al corazón de la industria, irrumpiendo en los sistemas de pagos, los préstamos a través del crowdlending, las transferencias internacionales, el cambio de divisas, etc. Goldman Sachs estima que el sector fintech puede suponer unos ingresos de $ 4,7 billones. Y sus estimaciones no son solo palabras, sino que está demostrando su verdadera convicción en el sector a través de importantes inversiones: $12 mil millones en 2014.

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En el sector fintech es habitual hablar de “start ups”, pero la realidad es que muchas de estas empresas ya están mucho más allá de la fase experimental. Lending Club y OnDeck ya han salido a Bolsa en EEUU, Venmo es una App de pagos que intermedió $1,3 millones solo en el primer trimestre del 2015, y Kantox ya pasó los $1.000 millones en divisas intermediados y no para de acelerar su crecimiento.

Las empresas #Fintech reducen los costes y mejoran la calidad de los #serviciosfinancieros Clic para tuitear

No hay que malentender el Fintech. Las empresas Fintech no han llegado para acabar con los bancos tradicionales. Si miramos el “gigante” Lending Club, sus $ 9 mil millones en préstamos intermediados solo son un 1% de los $ 885.000 millones de la deuda total de tarjetas de crédito en Estados Unidos. Y también hay que entender que los bancos se beneficiarán de muchas de las innovaciones. Plataformas de préstamos rápidos están incorporando big data en el análisis automático de solicitudes de préstamo, elementos que la banca tradicional inteligente acabará incorporando en sus algoritmos. Square, por ejemplo, es un sistema que facilita a las empresas realizar sus cobros con tarjetas y que a la vez incrementará el volumen de transacciones de los bancos.

Sin embargo, la revolución Fintech remodelará las finanzas y mejorará tres aspectos fundamentales:

  1. En primer lugar, las empresas Fintech reducen los costes y mejoran la calidad de los servicios financieros. En el caso concreto del crowdlending, esto se explica por la ausencia de redes de sucursales, por la utilización intensiva de internet, por la sustitución de la farragosa carga regulatoria del sector bancario (merecida si vemos los últimos escándalos) por una regulación que logra proteger al inversor y a la vez permite la agilidad del sistema. Aquí van algunos ejemplos: Si miramos el ratio de gastos respecto del volumen prestado, en Lending Club es del 2% y el de los bancos tradicionales, del 5-7%. Esto se traduce finalmente en mejores condiciones a prestatarios y prestamistas que se congregan en su plataforma. El alto coste de la relación crediticia bancaria está animando a los banqueros a perseguir grandes clientes en lugar de los pequeños, que son la base de la economía española y europea. Y no solo hablamos de precio, sino también de servicio: la mitad de las solicitudes de préstamo que recibe Funding Circle llegan fuera del horario normal de oficina.
  2. En segundo lugar, las plataformas de préstamos alternativos desarrollan nuevas formas inteligentes de evaluación del riesgo. OnDeck o Kabbage están incorporando datos provenientes de las grandes empresas de logísitica (EBay, Amazon o Yahoo!), para complementar la nota de solvencia (rating) de pequeñas empresas que solicitan financiación. También las plataformas de crowdfunding como Kickstarter aprovecha el conocimiento de la gran multitud que interacciona en internet para financiar nuevas empresas.
    Prestar dinero utilizando estos datos tiene claras ventajas sobre las decisiones basadas en una única puntuación de crédito o en reuniones entre el banquero y el cliente. Los seres humanos son más prejuicios que los algoritmos: bancos italianos cobran a mujeres propietarias de pequeñas empresas más que los propietarios hombres, a pesar de que las mujeres tienen tasas de fracaso inferiores.
  3. En tercer lugar, las recién llegadas plataformas Fintech crearán un más diverso, y por lo tanto estable, abanico de crédito. El daño al cliente derivado de la concentración bancaria que hemos vivido en España, puede compensarse con el establecimiento de alternativas no bancarias como el crowdlending como sucede en otros países europeos. Más importante aún, las empresas Fintech evitan los dos riesgos básicos inherentes a la banca: vencimientos coincidentes y el apalancamiento. Los bancos toman prestado dinero a corto plazo (depósitos) y los convierten en préstamos a largo plazo (por ej. hipotecas). Si  sus solicitudes de reembolso se disparan, se crea el caos. Plataformas de crowdlending Fintech como Arboribus simplemente ponen en común prestatarios y ahorradores, los cuales comprometen su dinero hasta el pago final asumiendo incluso el riesgo de impago.

¿Podemos imaginar a las plataformas Fintech convertidas en la principal fuente de capital para las familias y las empresas?

El impacto de esto transformaría radicalmente la industria establecida, convirtiendo a los bancos tradicionales en especialistas de lo que realmente saben hacer bien: captar depósitos y mantener los activos seguros y líquidos para sus clientes, mientras las plataformas Fintech cubren eficientemente las necesidades de financiación de empresas y particulares. Menores costes y mejor servicio, más eficacia en la evaluación de quien merece y quien no merece una determinada financiación, y mucho menos riesgo global del sistema financiero. Si lo pensamos bien, el impacto puede ser más profundo que cualquier reforma legislativa.

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