Gestión de préstamos impagados

Gestión de préstamos impagados
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¿Cómo se gestionan los préstamos impagados en Arboribus?

La gestión de los préstamos impagados en el crowdlending es uno de los puntos más sensibles en esta modalidad de inversión para los inversores.

En esta guía queremos detallar paso a paso cual es el proceso de seguimiento y reclamación que efectúa Arboribus cuando una empresa no puede hacer frente al pago de sus cuotas.

Los mecanismos que Arboribus pone en marcha están encaminados a cumplir un doble objetivo: comunicar de forma transparente la situación así como defender los intereses de los inversores frente las empresas.

Webinar sobre como realizamos la gestión de impagados

Arboribus realiza diferentes acciones y clasifica la deuda en distintos estados como se describe a continuación. En todos los casos, el inversor podrá hacer seguimiento de todas las acciones de reclamación que se llevan a cabo desde Arboribus, a través del módulo de incidencias en la plataforma (accesible desde la pestaña resumen una vez hecho el login).

A continuación vamos a ver cuáles son los cinco estados y que acciones realizamos cuando las empresas no hacen frente al pago de las cuotas.

Estado “en retraso”

El estado del préstamo que se clasifica como “en retraso” es el que pasado el día de vencimiento de la cuota no ha hecho frente al pago pendiente o no ha regularizado su situación en un tiempo inferior a 30 días.

La mayoría de los préstamos que entran en el estado “en retraso” se ponen al día a muy corto plazo. Suelen ser retrasos de carácter administrativo, o bien también puede ocurrir que el día del pago de la cuota sea en fin de semana por lo que en los próximos días hábiles se regulariza la situación.

Medidas de Arboribus ante un préstamo “en retraso”

El departamento de administración se encarga del seguimiento telefónico constante con la empresa para reconducir la situación y hacer las anotaciones pertinentes en el módulo de incidencias para informar a los inversores de la situación.

Estado “en impago menos de 3 cuotas”

El estado del préstamo que se clasifica como “en impago menos de 3 cuotas” es aquel que lleva menos de 90 días sin hacer frente a las cuotas pendientes.

A fin de que la rentabilidad esperada de los inversores recoja el riesgo del préstamo en impago, aplicamos una provisión del 25% del total invertido sobre la rentabilidad de la cartera viva de cada inversor. De esta forma, la rentabilidad futura esperada de los inversores ya recoge el riesgo de impago.

Medidas de Arboribus ante un préstamo “en impago menos de 3 cuotas”

Comunicamos el impago de la empresa y sus avalistas en el fichero ASNEF (listado de morosidad). Esta acción sirve como medida de “presión” para instar a la empresa a regularizar el impago.

Cuando el préstamo acumula 2 cuotas retrasadas, Arboribus deriva el caso a sus abogados asociados para que, de forma coordinada con nuestro departamento de administración y reclamaciones, realicen las llamadas pertinentes requiriendo el pago y advirtiendo de los costes adicionales que puede suponer un proceso judicial.

El departamento de administración y reclamaciones de Arboribus comunicará la situación y las diferentes acciones realizadas a través del módulo de incidencias para informar a los inversores de la situación.

Estado “en impago más de 3 cuotas”

El estado del préstamo que se clasifica como “en impago más de 3 cuotas” es aquel que lleva más de 90 días sin hacer frente a las cuotas pendientes.

Incrementamos la provisión por impago al 50% del total invertido sobre la rentabilidad esperada de la cartera viva de cada inversor para cubrir el riesgo de pérdida. Es decir, en el cálculo de la rentabilidad futura esperada que mostramos a los inversores en la pestaña resumen ya recoge el 50% de la posible pérdida de ese préstamo.

Medidas de Arboribus ante un préstamo “en impago más de 3 cuotas”

Arboribus, en nombre de todos los inversores, interpone una demanda judicial contra la empresa y, en caso de haberlos, también contra los avalistas del préstamo, reclamando el pago de la totalidad del capital pendiente con sus correspondientes intereses de demora.

El motivo de esperar al vencimiento de tres cuotas impagadas, antes de interponer una demanda judicial, es porque así lo establece la actual Ley de Enjuiciamiento Civil.

En ocasiones, el camino judicial pasa por un Concurso de Acreedores Voluntario (si lo solicita la empresa) o Necesario si lo solicita un acreedor. Esta situación puede suceder desde la primera cuota de amortización, y normalmente es el camino natural que utiliza un empresario que, ante una situación de tensión financiera, no puede hacer frente a sus obligaciones económicas de forma generalizada. Ante la declaración judicial de concurso de una empresa, Arboribus participará en el defendiendo los intereses de todos los inversores.

El departamento de administración y reclamaciones de Arboribus comunicará la situación y las diferentes acciones realizadas a través del módulo de incidencias para informar a los inversores de la situación.

Estado “fallido”

El estado del préstamo que se clasifica como “fallido” es aquel en que la empresa se liquida y no se logra recuperar la totalidad del capital.

A fin de que los datos de rentabilidad de tu cartera recoja una imagen fiel a la situación real, al clasificar la deuda en fallida, ésta desaparece de tu cartera viva imputando una pérdida. Por consiguiente, el dato de tu rentabilidad esperada futura aumenta y el dato de tu rentabilidad histórica se reduce.

Medidas de Arboribus ante un préstamo “fallido”

En caso de que un préstamo llegue al final de un proceso concursal o judicial sin lograr la recuperación del capital invertido, la parte del préstamo que no se haya recuperado será declarada en estado fallido.

Esto no significa que Arboribus abandone el proceso de recobro, en muchos casos hay avalistas que han asumido la obligación de pago de la deuda y, desde Arboribus, realizaremos periódicamente requerimientos para el embargo de sus bienes (ver el siguiente estado “recuperado”).

Es muy importante saber que cuando un préstamo se declare fallido, el inversor podrá compensar fiscalmente parte de la pérdida en la siguiente declaración de renta. Con ello, podrá recuperar, según el escalado actual del IRPF, entre un 19% y un 23% del capital invertido. Desde la plataforma el inversor podrá descargarse la documentación justificativa para ello.

Estado “recuperado”

El estado del préstamo que se clasifica como “recuperado” es aquel en que se recupera la totalidad o parte del capital fallido. A fin de que los datos de rentabilidad de tu cartera recoja una imagen fiel a la situación real, al clasificar la deuda en recuperado, el dato de tu rentabilidad histórica aumentará.

A medida que vayamos generando datos históricos publicaremos estadísticas sobre ratios de recuperación que nos orientarán a evaluar la efectividad de nuestras acciones.

Medidas de Arboribus ante un préstamo “recuperado

En la mayoría de préstamos financiados a través de Arboribus existen avalistas que se han obligado a responder por las deudas avaladas con sus bienes presentes y futuros. Desde Arboribus se realizarán periódicamente requerimientos y demandas de embargo de bienes e ingresos de dichos avalistas.

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